Bola de neve da dívida vs Avalanche: o que compensa mais rápido? (Calculadora + Imprimível)
Se você estiver olhando para uma pilha de extratos de cartão de crédito, contas médicas ou empréstimos estudantis enquanto tenta descobrir como pagar as compras desta semana, respire fundo. Eu sei exatamente o quão pesada é a dívida das famílias. Isso pode fazer com que todo o seu orçamento familiar pareça um castelo de cartas.
Quando você finalmente decide que está cansado de estar endividado, o próximo obstáculo é descobrir como para pagar. Se você já passou algum tempo analisando o orçamento, provavelmente já ouviu falar dos dois pesos pesados: o Bola de neve da dívida e o Avalanche de dívidas.
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Mas qual deles realmente compensa mais rápido? E o mais importante, qual deles funcionará na sua vida cotidiana real e confusa?
Hoje, vamos analisar as diferenças exatas, analisar a matemática e fornecer uma calculadora para calcular seus próprios números. Além disso, incluí um rastreador de dívidas para impressão gratuito que você pode inserir diretamente na sua pasta de orçamento.
Qual é o método da bola de neve da dívida?
O método Debt Snowball tem tudo a ver com psicologia e ganhos rápidos. Com esta estratégia, você ignora completamente as taxas de juros e concentra-se inteiramente no equilíbrio.
Como funciona:
- Liste todas as suas dívidas do menor saldo para o maior saldo.
- Continue fazendo os pagamentos mínimos de cada dívida.
- Pegue todo o dinheiro extra que puder juntar do seu orçamento (com planejamento de refeições, atividades paralelas ou pular comida para viagem) e jogue tudo no lixo. menor dívida.
- Depois que a menor dívida acabar, pegue o dinheiro que você estava pagando e transfira-o para a próxima dívida menor.
Por que funciona: Você já tentou limpar uma cozinha desastrosamente bagunçada e apenas descarregar a máquina de lavar louça lhe deu motivação para limpar a bancada? Esse é o método Snowball. Pagar uma conta médica de US$ 300 rapidamente proporciona uma grande dose de dopamina. Isso prova que você pode faça isso, o que cria o impulso necessário para enfrentar o empréstimo de carro de US$ 10.000 mais tarde.
Qual é o método da avalanche de dívidas?
O método Debt Avalanche é para os amantes da matemática. Ele se concentra estritamente nos números para economizar o máximo de dinheiro em juros.
Como funciona:
- Liste todas as suas dívidas do taxa de juros mais alta para a taxa de juros mais baixa.
- Continue fazendo os pagamentos mínimos de cada dívida.
- Jogue todo o seu dinheiro extra na dívida com o taxa de juros mais alta.
- Assim que a dívida com juros altos acabar, incorpore esse pagamento na dívida com a próxima taxa de juros mais alta.
Por que funciona: Dívidas com juros altos (como um cartão de crédito com TAEG de 24%) crescem como uma erva daninha. Ao reduzir primeiro as taxas de juros mais altas, você estanca o sangramento mais rapidamente. Matematicamente, isso significa que mais do seu dinheiro vai para o saldo principal, em vez de encher os bolsos do banco.
Bola de neve x Avalanche: uma comparação rápida
Aqui está uma rápida olhada em como os dois métodos se comparam.
| Recurso | Bola de neve da dívida | Avalanche de dívidas |
|---|---|---|
| Ordem de Pagamento | Do menor saldo para o maior | Juros mais altos para os mais baixos |
| Maior vantagem | Vitórias psicológicas rápidas mantêm você motivado | Economiza mais dinheiro em juros |
| Maior desvantagem | Você pagará mais em juros totais | Pode levar meses ou anos para ver a primeira dívida desaparecer |
| Melhor para… | Pessoas que ficam facilmente desanimadas ou sobrecarregadas | Pessoas que são altamente disciplinadas e odeiam pagar juros |
O que compensa mais rápido? (A matemática versus a mentalidade)
Se estamos falando estritamente de uma planilha, a Avalanche de Dívidas compensa mais rápido e você economiza mais dinheiro. Como você está eliminando primeiro as taxas de juros mais altas, menos do seu pagamento mensal é consumido pelas taxas de juros, permitindo que você alcance um saldo zero mais cedo.
No entanto, as finanças pessoais raramente envolvem apenas matemática. É uma questão de comportamento.
Estudos (e experiências da vida real de milhares de famílias) mostram que as pessoas que usam o Bola de neve da dívida são, na verdade, mais propensos a seguir seu plano de pagamento e ficar completamente livres de dívidas. Por que? Porque se a sua dívida com juros mais altos for um cartão de crédito de US$ 15.000, você poderá levar dois anos de pagamentos agressivos apenas para riscar um item da sua lista. É muito tempo para lutar sem sentir uma sensação de vitória. O método Snowball fornece o combustível emocional para continuar.
Dica de mãe para mãe: Não deixe que a perfeição seja inimiga do progresso. Se você passar três semanas agonizando sobre qual método é matematicamente superior, são três semanas que você não pagou sua dívida. Escolha aquele que faz você se sentir fortalecido hoje.
Calculadora de pagamento de dívidas: execute seus próprios números
Quer ver exatamente quanto tempo e dinheiro o Avalanche economizará em comparação com o Snowball? Insira suas dívidas domésticas na calculadora abaixo. Adicione um “pagamento mensal extra” (mesmo que você economize apenas $ 50 ao pular uma ida ao restaurante este mês) para ver a magia do efeito de rollover.
Bola de neve da dívida
(Menor saldo primeiro)
É hora de se livrar das dívidas:
—
Juros totais pagos:
$–
Avalanche de dívidas
(Maior interesse primeiro)
É hora de se livrar das dívidas:
—
Juros totais pagos:
$–
Nota: Os pagamentos mínimos devem cobrir os juros mensais, ou você nunca pagará a dívida!
Como escolher o método certo para sua família
Ainda não tem certeza de qual caminho seguir? Aqui está como eu normalmente sugiro dividi-lo para um orçamento familiar normal:
- Escolha a bola de neve se: Você tem muitas dívidas pequenas e irritantes (como uma conta médica de US$ 150, um cartão de loja de US$ 400 e um empréstimo pessoal de US$ 900). Eliminar isso nos primeiros meses simplificará drasticamente sua rotina de pagamento de contas mensais e liberará o fluxo de caixa rapidamente.
- Escolha o Avalanche se: Suas dívidas são em sua maioria grandes, mas uma delas tem uma taxa de juros tóxica (como um cartão de crédito de US$ 5.000 com TAEG de 29% versus um empréstimo estudantil de US$ 10.000 com TAEG de 4%). Livrar-se dessa taxa de 29% é uma emergência absoluta.
- A abordagem híbrida: Pague quaisquer pequenas dívidas “incômodas” abaixo de US$ 500, primeiro apenas para limpar sua desordem mental e, em seguida, mude para o método Avalanche para o trabalho pesado.
Seu plano de ação e rastreador gratuito para impressão
Você calculou os números. Você escolheu seu método. Agora é hora de tornar isso real.
Uma das melhores maneiras de se manter motivado é acompanhar seu progresso visualmente. Quando você está trabalhando em um emprego normal e administrando uma casa, o pagamento da dívida pode parecer invisível. Um rastreador visual coloca seu trabalho duro bem na sua frente.
Abaixo está um rastreador de pagamento de dívida simples e limpo que você pode usar agora. Você pode destacar a tabela, imprimir esta página ou copiá-la em seu próprio diário orçamentário. Recomendo atualizar isso durante a verificação do orçamento semanal.
Rastreador de pagamento de dívidas domésticas
Método: ( ) Bola de Neve ( ) Avalanche
| Nome da dívida | Saldo inicial | Taxa de juro | Min. Pagamento | Data prevista de pagamento | Pago? |
|---|---|---|---|---|---|
| Ó | |||||
| Ó | |||||
| Ó | |||||
| Ó | |||||
| Ó |
Meta de pagamento extra mensal: $__________
O resultado final
Quer você escolha a Bola de Neve ou a Avalanche, o passo mais importante é aquele que você dá hoje. Pare de pensar demais na matemática, escolha o método que faz você se sentir mais capaz e comece a gastar cada dólar sobrando na primeira dívida.
Você é inteiramente capaz de limpar as finanças de sua família. Leva tempo, são necessárias algumas idas ao drive-thru e é preciso paciência – mas a paz de espírito do outro lado vale cada centavo.
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